Скачать из Windows Phone Store
a a a a a a a

Медстраховка — это кот в мешке? Разбираемся, как не попасть в неприятную историю

Текст: Ирина Репина, 29 августа 2018 2326

Спрос на услуги «страховой» медицины растет с каждым годом. При этом довольными остаются, как правило, корпоративные клиенты. Физическим лицам, которые оформляют медицинские страховки, есть на что жаловаться. 103.by выслушал истории читателей и узнал мнение профессионалов. Разбираемся, кто прав: клиент или страховая и как избежать неприятностей за собственные же деньги?


Личный опыт


Галина, 29 лет, трэвел-менеджер

— Оформила договор страхования медицинских расходов на 3 месяца и осталась недовольна. Ранее был опыт пользования подобными программами (от других страховых компаний) и все было отлично. В этот раз купила страховку через банк от одной из белорусских компаний. Страховой взнос — 100 рублей на 3 месяца, сумма около 2500 BYN.

Девушка рассказывает, что обращалась за помощью несколько раз, и всегда были сложности. Операторы предлагали запись к врачам в государственные учреждения здравоохранения. Они ссылались на то, что условия страхования урезанные и не подразумевают посещение врачей, которые рекомендованы (в том числе в частных медцентрах). Хотя в договоре указано, что при наступлении страхового случая предусмотрена консультация доктора, в том числе в любом частном медцентре. С оговоркой, кроме «Управления делами президента»...

— Зачем мне такая страховая, если я и без нее могу сходить в  городскую поликлинику города по месту прописки? При этом не спрашивать ни у кого разрешения, не объяснять ситуацию…

Не понравилась Галине и работа операторов call-центра. Девушка уверена: вместо того чтобы прислушаться к просьбе, они вначале берут время на обдумывание, потом перезванивают и предлагают изначальный вариант — госучреждения.

— На любые мои доводы на том конце провода отвечают, как запрограммированные. Не могут переключить на руководителя. Вместо этого дают номер, на который невозможно дозвониться. Доходит до того, что оператор «включает» непонятливую и говорит: «Вас не слышно, вас не слышно... Перезвоните», — и кладет трубку, а потом не берет ее снова. Расторгнуть договор также не представляется возможным.


Виталий, 30 лет, ИТ-специалист

— На работе мы страховались разными компаниями. Была среди них и, мягко говоря, не лучшая… Всем советую обратить особое внимание на формулирование условий договора. В отличие от большинства других, здесь перестают работать при наличии симптомов, а не по установлению диагноза.

Кроме того, они все трактуют в свою пользу, а не в пользу клиента. Согласно их правилам, работник страховой оставляет за собой право выбрать вам специалиста. Это означает, что если вы записались и просите подтверждение, они откажут.

Если вы звоните и просите записать к вашему постоянному врачу, они, скорее всего, скажут, что вам нужно пойти к другому врачу «потому что»… Никакого конкретного объяснения, кроме «потому что работник страховой оставляет за собой право...», не будет.

— Причем к концу срока договора страхования это стал вообще ужас, откровенно хамский тон. Самая непонятная компания, особенно в плане работы службы поддержки.


Комментарий специалиста


За разъяснением ситуации портал 103.by обратился в одну из страховых компаний.

 


Полина Кохановская, заместитель генерального директора ЗАСО «Белнефтестрах»

— Данные обращения сходны по содержанию, поэтому ответы на вопросы касаются каждого из них. Страховая компания действительно может отправлять клиента только в госклинику, если этого требует ситуация.

Дело в том, что сложный или неясный случай можно решить, только привлекая все возможности здравоохранения Беларуси (в том числе специализированные республиканские медучреждения). Медицинское страхование основано не на выполнении желаний клиента, а на оказании необходимой помощи. Цель —  укрепление и сохранения здоровья клиента.

Врач страховой организации, оценив неясную клиническую картину по состоянию здоровья («состояние после лечения», назначенное обследование и лечение), которая может потребовать дальнейшего диагностического поиска, предложил клиенту специализированное учреждение здравоохранения. Именно Республиканский центр (не поликлинику, как указывает клиент). В данном случае работник страховой действует, руководствуясь профессиональной ответственностью за здоровье клиента.

По добровольному страхованию медицинских расходов страховая компания — это не «перевалочная база» для оплаты посещения медицинских центров застрахованными лицами. Основа при принятии решения врачом страховой о направлении в то или иное учреждение — получение квалифицированной медицинской помощи застрахованным лицом и оперативный диагностический поиск.

— Почему не записывают к конкретному врачу, которого выбрал или которого всегда посещает клиент?


— Только врач страховой организации определяет, к какому специалисту будет направлен клиент. Ведь он врач и имеет специализированное образование, которое позволяет ему оценить клиническую картину и определить учреждение здравоохранения.

Застрахованное лицо не доктор. Страховая же организация не может оплачивать походы к специалистам, которые хочет застрахованное лицо, так как в данном случае нет медицинского страхования. Поэтому в страховой компании работают врачи, а выполнение заявок без приведенных оснований не входит в их обязанности.


— Почему работники страховой кладут трубку под предлогом, что связь плохая?


— Все разговоры при обращении в страховую компанию, как правило, записываются и прослушиваются. Диалоги с обратившимися застрахованными лицами велись в корректной форме, вежливо. Относительно качества связи call-центра поясняем, что в работе любого сall-центра возможны неполадки. Но страховая компания постоянно принимает меры по их минимизации. Вероятнее всего, замечания застрахованного лица были связаны с этим.


— В каких случаях договор добровольного страхования медицинских расходов может быть расторгнут?


— Если страховой случай произошел, а клиент уже получил услугу по оказанию медицинской помощи, то договор можно расторгнуть, но взносы не вернутся. Человек же, как правило, хочет получить потраченные деньги назад.

Взносы могут быть возвращены, если клиент заключил договор, через неделю передумал и страховой случай при этом наступить не успел. Однако при этом затраченные деньги вернутся пропорционально прошедшим дням.         

О популярности страховой медицины среди белорусов


Нельзя однозначно сказать, что страховая медицина не оправдывает желания клиентов. Наоборот, большинство белорусов довольны результатами. Это подтверждает статистика.

Так, по данным Белорусской ассоциации страховщиков, на протяжении последних нескольких лет добровольное страхование медицинских расходов уверенно удерживает позицию драйвера роста на рынке страховых услуг нашей страны.

Помощник генерального директора Белорусской ассоциации страховщиков Евгения Шанина подчеркивает, что анализ  статистических данных прошедших 5 лет показывает  рост объема взносов по  добровольному страхованию медицинских расходов (ДСМР) в среднем в 1,3-2 раза за год.

Евгения Шанина

Так, по данным страховых организаций, в 2017 году взносы по добровольному страхованию медицинских расходов составили 74 314,0 тыс. руб. Стоит отметить, что с 2013 по 2017 годы сумма страховых взносов по этому виду страхования увеличилась почти в 5 раз.

В то же время белорусские страховщики отмечают высокую убыточность по данному виду страхования: в 2017 году убыточность составила 61,3%.

Анализ выплат страхового возмещения по добровольному страхованию медицинских расходов в разрезе страховых программ показал, что 81,7% сумм выплат приходится на амбулаторно-поликлиническую помощь, и лишь 9,7% — стационарную, 8,6% — на стоматологическую.

По словам специалиста, сегодня значительная часть застрахованных — работники страхователей-юридических лиц. Работодатели, осознавая значимость социальной защищенности своих сотрудников, предлагают добровольное страхование медицинских расходов как наиболее значимую часть социального пакета. Это повышает престиж организации, производительность труда, снижает текучку персонала. В среднем на один договор, заключенный с юридическим лицом, приходится около 70 застрахованных.

Что касается физических лиц (как в случае с нашими читателями), их количество составляет около 20% от общего числа застрахованных. Обладатели страховых полисов добровольного страхования медицинских расходов в Беларуси —  в основном, менеджеры среднего или высшего звена.


О том, почему корпоративная медстраховка лучше и как ее выбирать


— Такой вид страховки, как добровольное страхование медицинских расходов, изначально был создан и позиционируется как вид для корпоративного страхования.

Ведь ДСМР подразумевает, что страховой случай наступает неожиданно и не зависит от нашей воли (то есть расстройство здоровья происходит внезапно).

В случае, когда физическое лицо идет покупать страховой полис, оно знает, что хочет лечиться и планирует обращаться за помощью несколько раз. Тут подрывается сущность теории страхования. Человек изначально знает, что будет страховой случай. С точки зрения экономики — это неправильно. Если каждый, заплатив, условно, 100 рублей за полис, будет лечиться на 3 тысячи, то такого страхового продукта, как ДСМР, просто не будет. Клиенты страховых компаний должны понимать, что они покупают страховую защиту на случай внезапного расстройства здоровья, а не абонемент для посещения врачей по своему желанию.

Ведь суть страхования в том, чтобы создать определенный гарантийный фонд за счет небольших взносов с каждого, и оплачивать убыток тому, кто внезапно в нем нуждается на определенном этапе.

Поэтому сегодня сегмент страхования по ДСМР с физическими лицами ограничен более высокими тарифами и более узким перечнем услуг и процедур, по сравнению с корпоративными программами.

Кроме того, развитию корпоративного страхования во многом способствует система налоговых льгот, которая у нас существует.


— На что обращать внимание при выборе страховой компании?


  • Обыватели советуют не страховаться как физическое лицо, а находить друга/родственника, который работает в крупной компании, и проситься к нему на корпоративные условия. Это возможно не всегда, но как вариант рассмотреть можно.
  • Профессионалы рекомендуют изучать сайт Министерства финансов и смотреть статистику о лидерах рынка. Это можно сделать и на официальном ресурсе Белорусской ассоциации страховщиков.
  • Кроме того, важно учитывать личные предпочтения. Некоторые доверяют только государственным страховым компаниям, кто-то — частным. Кому-то и вовсе понравилось обслуживание по страховому полису на авто и он/она решил(а) оформить полис медстрахования у этой же компании.

Читайте также

«Пытаемся достучаться до страховщика, пока безрезультатно». Белорусские туристы о медстраховании

Какие «плюшки» можно получить от медицинской страховки в Беларуси

На данном Веб-сайте используются файлы cookie. Продолжая пользоваться ресурсом, вы соглашаетесь с условиями Политики обработки персональных данных.